目前分類:財富管理 (45)

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通貨膨脹是籌措退休金大作戰的頭號殺手,物價上漲飛快,要存退休金不能只節流,開源更重要,趁年輕及早投資,報酬率才能勝過通貨膨脹率。

以較低的2%通膨率來計算,如果民眾現在假想退休後每個月生活費需要5萬元,等於30年後退休時的9.1萬元,中國信託商業銀行財富管理事業處協理黃培直說,「這就是通膨的可怕,把錢變薄了,如果規劃退休時忽略通膨因子,財務缺口愈來愈大還不自知。」

最近物價成長速度讓人害怕,假設將上調通膨的比率到5%,民眾現在擁有的100元資產,在30年後的價值僅等同於22元;就算通膨率只有1%,現在的100元在30年後也等於只剩74元。這個數字遠遠比大多數人想像得還要可怕。

依照歷史經驗,定存利率往往跟不上通膨成長率,把錢放在銀行定存很難打敗通膨。黃培直說,假如你的退休資產統統放在定存,退休金肯定一下子就會被通膨吃光光。

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這波台股狂漲、指數走得又急又快,最近又連續兩天狂跌,嚇出投資人一身冷汗,買賣進退之間,全亂了方寸,如果投資人不太懂基本面、挑選個股又莫宰羊,眼睜睜看台股一路走高,心急如焚卻毫無投資經驗的話,定時定額投資台股基金,只要選對基金,即是理財新鮮人,投資獲利不見得會輸給股海芸芸散戶。

定時定額投資,又稱懶人理財法或傻瓜投資術,希望投資人不要「太聰明」或「太積極」,自行挑選時機買賣基金,但事實上,國人每月參與定時定額人數多寡,反而與台股漲跌呈高度正相關,根據投信投顧公會今年上半年統計,國人參與定時定額人數最多出現在6月份,人數高達26萬人,當時月底台股指數收在8883.21點,人數最低出現在2月份,人數僅達21.4萬人,台股收在7901.96點,對照上半年台股表現,人數出現最高與最低月份,皆剛好落在台股相對高檔和低檔的兩段期間內,顯示國內投資人想從事定時定額投資基金獲利,已錯失3大獲利關鍵的其中1點:「不挑時機」。

另一個獲利關鍵,則是選對基金,重點仍是看績效,但想從國內逾175檔台股基金中,像沙裡掏金般精選適合作為定時定額的優質基金,光是看絕對的績效表現仍不夠,相對的績效排名更是重要,所謂定時定額基金「新5大篩選原則」,第一是挑選成立時間滿3年以上的台股基金,因為3年大約是台股歷經多空循環的年限,基金成立未滿3年以上,經理人經歷市場多空洗禮,操作能力歷經時間考驗。

第二原則是篩選近3年基金績效排名占同類型前1/2者,目的是挑選長期績效屬於市場前段班的好基金;第三原則是篩選近2年基金績效排名占同類型前1/3者,將第二原則篩選出來的前段班基金,再嚴格挑選其中的優等生;至於第四原則是篩選近1年基金績效排名占同類型前1/4者,目的是希望淘汰長期績效表現良好,但近期績效卻表現不佳的失常優等生,畢竟,符合定時定額投資的優質基金,長短績效除兼具外,中長期表現更要穩健;最後,第五原則是篩選近6個月基金績效排名占同類型前10名者,相信以上述新5大篩選原則作為挑選適合長期定時定額投資的台股基金,一定可以找到基金模範生。投資人只要利用上述原則進行基金篩選,再透過定時定額第三個獲利關鍵:「不停止扣款」,以有紀律的定時定額投資行為,長期投資下來才能擁有最大的投資效益!

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今天在基智網發現一個活動,
是為了慶祝會員突破101萬舉辦的網聚;
依照活動內容來看,
應該會有一些金融機構的推銷活動(永豐金),

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七月份最後一週,道瓊工業指數暴跌585點,創下近五年來單週最大跌點,多數人急著賣出手中的股票,但有一群人卻趁機進場,逆勢買進已超跌個股,因為「股價愈低、風險愈低」,股市大跌不是悲觀訊號,反而可能是獲利開端,他們是標準的「價值型」投資者。

「買進股價比其實際價值(intrinsic value)為低的企業」,是價值型投資的最簡單定義。對價值型投資者來說,心態上並不是買進股票而已,其實更像是參與企業經營、成為公司擁有者,由於一家公司的實際價值並不因股價波動而改變,所以股市恐慌性重挫,正好是撿便宜的時候。

在價值型投資領域中,堪稱第一把交椅的當非華倫巴菲特(Warren Buffet)莫屬,先不談其近期出脫中國石油獲利近六倍引起全球矚目的事件,單看其掌控的Berkshire Hathaway控股公司,股價從1967年的12美元飆升至目前的11萬美元,就可看出其將價值型投資發揮得極為成功。

巴菲特從未明確說出其投資秘訣,但不需花60萬美元天價與其共進午餐,價值型選股仍有準則可循,例如股價低於企業實際價值的2/3、本益比居同產業中最低25%、PEG(本益比除以盈餘成長率)低於1、股價低於企業實體淨值與股息殖利率高於產業平均等,另股價淨值比、股價營收比與股價現金流量比、股息折現率(DDR)亦多所運用,各指標之股價預測能力視產業、地區有所差異。

價值型投資的最大挑戰在於如何判定企業的實際價值(透過質量分析企業有形與無形資產後的每股價值),因此便衍生所謂安全邊際(margin of safety)的概念。簡單來說,若投資者認定某企業實際價值為每股30元,為求保守便將基準設於20元(或更低),低於該價格才予以買進,此10元差異便是安全邊際,等於預留錯估的空間。

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在大陸的一個小村莊裡 ,有2個青年一同開山,一個把石塊砸成石子運到路邊,賣給建房子的人;另一個直接把石塊運到碼頭,賣給杭州的花鳥商人。因為這裡的石頭總是奇形怪狀,他認為賣重量不如賣樣子。不久之後,他成為村中第一個蓋起瓦房的人。

後來當局規定不許開山,只許種樹,於是這兒成了果園。每到秋天,滿山遍野的鴨梨招來八方客商,當地人又把堆積如山的鴨梨成筐成筐地運往北京和上海,然後再發往韓國和日本。就在村上的人為鴨梨帶來的小康日子歡呼雀躍時,青年卻開始種起柳樹。因為他發現,來這裡的客商不愁挑不到好鴨梨,只愁買不到盛鴨梨的筐。5年後,他成第一個在城裡買田的人。

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今年加薪幅度有多少?根據匯豐銀行調查顯示,超過八成的網友認為調薪幅度低於通貨膨脹,五成認為根本不會加薪。

換言之,即使有調薪,薪水的漲幅還是跟不上物價上漲,仔細計算後其實薪水根本就是零或負成長,要靠薪水致富不如自己先理財!

匯豐HSBC Direct於五月份委託網路調查公司,針對1000名20歲以上的上班族網友,進行存款行為調查。超過八成的網友預期今年的加薪幅度約在0%到1.5%之間,其中有近五成的網友認為根本不會調薪。

調 查也發現,雖然有57%的人把錢存放在薪資轉帳戶中,但卻有80%的人不知道或不記得自己薪資轉帳戶所提供的利率是多少。如果以目前平均薪資帳戶年利率 0.5%到1.17%來看,一個月薪5萬元的上班族,如果把薪水放在目前的薪資帳戶不動,每個月所得到的利息,可能還不到50元,連一杯咖啡都買不起。

匯 豐銀行行銷處資深副總裁林慧玲表示,上班族嫌調薪幅度低,不如平日多留心活存利率及活存帳戶相關服務,為自己的固定薪水找一個聚寶盆。例如,匯豐銀行就提 供高出市場3倍的新台幣1.5%活存利率,且約定帳號轉帳、跨行提款免手續費。若一個月跨行轉出3次,每次手續費17元來計算,一年下來可省700元左 右,每次跨行提款也可省下6元的手續費用,積少成多也是一筆小財富。

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剛進入社會的OL,只要選對投資工具,即使是拿死薪水,也能在30歲前晉身百萬富翁哦!

一個月薪水2、3萬元,不到30歲就晉身為百萬富翁,可能嗎?「不但可能,而且我自己就是個例子。」理財作家劉憶如說,薪水少沒有關係,最重要的是「持續不間斷的投資」。

用100萬,累積創業實力與存摺

公式:每月8千元x投報率5%工具x8年

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出國玩一趟,少說要幾萬塊,很多上班族在薪資成長有限的情況下,只好打消念頭,專家建議,不妨趁今年全球市場仍處在「股優於債」的多頭年,利用共同基金來存旅費,以亞洲鄰近國家來說,一趟日本行大約二、三萬元旅費,如果以每個月定期定額扣款三千元,申購新興亞洲基金的話,一年內就能輕鬆達成目標;扣款時間如果拉長到二到五年,即使投資的是安全性高的全球股票基金,也能存個三十萬,去趟杜拜小小奢華一下也沒問題。

如何在薪水沒增加的前提下,還能硬擠出一筆錢來出國旅行,相信一定是上班族都有的困擾。英商寶源投顧做了一個簡單的試算,如果每個月三千塊定期定額,在第二季淡季,投資還處在多頭趨勢的新興亞洲市場,一年的時間持續扣款,以市場上多數新興亞洲基金的平均報酬率來計算,一年下來就有三萬多塊的資金,足夠選個鄰近的亞洲國家,像是日本、大陸,玩一趟。假使扣款金額設定在每個月五千塊,投資包括新興亞洲基金或是歐美小型股基金,那麼花兩年的時間可以存下超過十二萬,就能規劃一趟歐、美長期旅行,或是自助旅行。如果旅遊目標是杜拜或是高級遊輪之旅,還想買買精品的話,寶源投顧建議,預算至少要抓三十萬,那麼扣款規劃時間必須拉長到二到五年,每個月也是扣五千元,即使投資在績效相對穩健的全球價值股票型基金,還是能夠輕鬆達成目標。

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很多人都有買零股的經驗,有人覺得麻煩,但是長期零股投資卻能夠有不錯的投資報酬率,趁年輕採「零股投資術」,應可輕鬆享受退休。

用「零股投資術」規劃退休生活

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隨著台灣女性的社經地位越來越高,對於理財的自主性也越來越強。根據萬事達卡所發表的最新「2007年亞太區女性進步指數」發現,台灣女性進步指數明顯躍升,在13個亞太地區中,排名第三名。因此,就有銀行針對女性市場,設計出專屬的理財方案,讓女性可以依據自己的型態,進行財務規劃。

中國信託特別將女性族群歸納出四大類,分為「社會新鮮人」、「單身女強人」、「有錢貴夫人」,以及「辛苦職業女」等。由於這四大女性族群各有不同的生活環境及理財目標,所以在財務的管理上也就各有不同,同時也會因為人生階段的改變,在理財的需求上也會隨之改變。

其中,「社會新鮮人」短期內沒有奉養父母的壓力,所以花錢比較沒有計畫,也比較能享受賺錢與花錢的樂趣,在承擔風險的能力也較高。中國信託就建議股債比為70:30,更可透過定期定額或儲蓄險的方式來強迫存錢和理財。

「單身女強人」則因擁有高頭銜及豐厚年薪,但可能因為忙碌的工作,而無暇關心自己的財務狀況。此時可適時接納理財專家的建議,嘗試新穎的投資標的。建議在股債比是50:50,採各半的方式,並可購買單筆基金或投資型保單,也可配合結構型債券來進行投資。

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根據勞委會網站資料顯示,近三年物價年增率平均達1.5%,相當於每100元的商品要漲價1.5元,若您對照自己的薪資調幅,是否覺得調薪與通膨猶如龜兔賽跑?再進一步思考未來,退休後每月要有多少生活費,才能滿足您的退休藍圖呢?再上勞委會的網站試算一下,以勞委會公布的平均月薪資43,166元來估算,退休後每月約可領取1.7萬元,能滿足您的需求嗎?若想講究生活品質,非求助於退休理財規劃不可!

談到退休理財,安全性擺第一
,然而,說到投資理財,一般人最容易連想到的反而是有機會獲取超額高報酬,但相對也必須承擔較高的風險的股票。其實,債券雖沒有驚為天人的報酬率,但波動風險相較股票為低,在股市震盪時則具有相對優勢,可望降低投資組合風險、避免通膨侵蝕資產,是您在規劃退休理財時,投資組合當中不可或缺的防禦型標的。

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各財管銀行的「小客戶」,投資金額超過百萬元已不夠看,不少都是千萬元小富翁。高資產爸媽藉每年高額存款,迴避贈與稅,也有人購買投資型保單,一次放進大筆資金。

這年頭,富爸爸造就不少富小孩,最早進入兒童理財市場的台北富邦銀行,已經有10多名「千萬元級」小富翁。北富銀資深經理蔡玉惠說,許多高資產族都擅於利用每人每年贈與111萬元以內,免贈與稅的節稅規定,父母親若一年共同轉進資金到小孩帳戶,一次就是222萬元。

兒童零歲就可開戶,目前投資基金,也沒有年齡限制,不過,兒童帳戶中的利息,要併入父母親的收入中報稅,但對高資產族爸媽來說,利息報稅這部分,還是可迴避。那就是兒童帳戶中不要只存錢,而是改投資一些理財產品,例如海外連動債或投資型保單,同一筆資金既省了贈與稅,投資收益目前也都免稅

壽險業者說,目前14歲以下孩童的「死亡保額」最高不得超過200萬元,因此,若幫小孩購買單純的壽險或意外險,保額很快就到達上限。但購買投資型壽險保單,在今年10月前,還不需要買到金管會要求的「足額」壽險保障,例如壽險保障可能一次只要買30萬元就夠,因此,「投資型壽險保單」目前還是不少富爸媽可停泊大筆資金的地方。

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隨著物價日益上漲,但薪水卻未跟著調升的情況下,對於現代上班族而言,往往被接踵而至的房貸、保險、稅金,或突發的支出,逼的焦頭爛額。因此,養成正確的理財觀念,以及儘早投資,才能成功擺脫「月光族」的枷鎖

理財投資的方式有很多,以往傳統家庭理財方式多半以儲蓄為主,雖然風險較低,但利率也相對偏低,財富累積速度就顯得相當緩慢。而現今投資理財工具越趨多樣化,包括股票、基金、債券、保險等,各種投資工具的報酬率也比存款來得高。

對於一般上班族而言,平常無暇注意市場行情,且上市公司的股票種類繁多,無法一一深入研究分析。取而代之的,兼具投資與避險的「定期定額基金」,可當做理財的起步。

到底要如何選基金呢?選對基金及基金公司,是入門的第一堂課,「貨比三家」後,每月固定提撥薪水的一部分金額,定期定額投資基金,透過跌時買多、漲時買少的特性,平均投資成本避險,再加上時間複利的增值效果,就會「積沙成塔」。

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現在單身族群愈來愈多,身為單身一族,該如何為自己的將來做好準備?原本是月光族的王秀芬,跟爸爸借五萬元開始投資,二年多來,靠買房賺到五百萬元。她的成功祕訣,提供收入有限的單身上班族一條致富捷徑。

同樣也是單身一族,今年三十歲的王秀芬,從二年多前開始接觸房地產,正好趕上這段房價高漲的熱潮。她目前擔任導遊工作,在踏入房市投資以前,王秀芬和多數年輕人一樣,是屬於有多少花多少的「月光族」。但在母親的鼓勵下,她決定開始認真理財。

她在九十三年年底買下第一棟房子,位在民權東路附近十多年屋齡的大樓,原因是注意到此區出租率高。但當時她沒有足夠積蓄,只好向父親借代書費用五萬元,並用銀行貸款買下這間套房,做起房東。

而真正的買賣則是過了幾個月後,她選上新生北路附近十二坪大、屋齡十二年,總價約二百七十萬元的中古屋。王秀芬僅將室內稍做整理,擺放從家具行租來的家具,再到網路上刊登廣告,想不到經過二十天後,就以三百五十萬元售出。第一筆買賣就嘗到勝利滋味,此後更加認真與母親一起到處看房子,找尋新的投資機會。

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國內少子化嚴重的程度已經引起政府高度關切,日前內政部還祭出育兒補助等措施來鼓勵國人多生小孩,可見養兒育女對家長們的沉重負擔!

很多家長聚會少不了的話題就是:哪家雙語幼稚園比較好?學區哪邊好?即使要送出國,作爸媽也希望可以讓小孩唸名校。

兒童理財議題發燒

加上少子化的結果,這些未來的主人翁們,肩負著遠較於我們這一代更深沉期望,如何培育優質的下一代,也成為父母的重責大任,也因此衍生出現在熱門的兒童理財議題!

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近幾年來兒童理財教育逐漸受到重視,銀行也大力推廣兒童理財教育營及兒童帳戶等,這些父母親都幫小孩做什麼理財規劃?銀行主管表示,中南部地區偏愛定存及醫療型保險,北部則較多元化,連動債、買基金都是家長幫小孩選擇投資標的之一。

富邦經營兒童理財帳戶已經有近八至九年時間,累積了近十一萬個兒童帳戶,總存款達到一百四十億元。兒童理財帳戶完全不受少子化影響,九十五年開戶數還比九十四年成長二成,存款則成長三成。

雖然是兒童理財帳戶,但實際操縱權都是在家長手上,分析這些家長理財行為,若以地區來看,北部父母親較容易接受多元化理財商品,且對風險承受度較高,如連動債、單筆申購基金等,都是選擇之一;而南部父母較保守,偏重定存或定期定額買基金。

雖然十年、八年期連動債有資金不流通缺點,但卻是很多家長會幫小孩選擇商品,因為這類連動債可以保本,有些商品特性是每年固定配息,父母親可以在未來某一時間點領回這筆錢,又不扣稅,也是近幾年家長選購熱銷商品之一;匯豐銀行財富管理部資深副總裁也曾表示,連動債也是她幫小孩選購投資標的。

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審議近兩年的「勞工退休基金監理會組織法」立法院終於通過,過去廿個月因為缺乏法源而無法投資的上千億勞退新制基金,最快半年後展開投資運用,勞委會主委李應元特地到立院致謝,並誇口保證未來勞退基金報酬率至少4%。

攸關全國429萬採用新制勞工的權益,達一千多億的勞退基金在監理會成形前,只能先放在銀行定存,平均投資效益只有1.5%,比現在約2%的定存利率還少,也因此從前年七月一號勞退新制上路以來,自行提撥的人數從剛實施的39萬4千多人,一路下降到一年過後退出了七萬多人,而到現在更只剩30萬兩千多人,掉了將近10萬人。原本設計自行提撥的6%,不但可以多準備退休金,還可以抵稅;但因為過去卡在勞退基金組織法沒有通過,民眾嫌收益少,自願提撥退休金的人數逐年下降。不過在勞退基金監理會組織法通過後,未來勞退基金將擺脫只收銀行定存利率的小幅收益,而有更多投資彈性,包含國內外股匯市、債券和眾多投資型商品,不需要受到現行投資股市40%上限的規定,勞委會允諾4%的報酬率。

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退休年齡愈來愈年輕,根據主計處最新資料,40歲至49歲退休者所占比率已攀升至16.9%,創歷年新高,銀行建議,如果你還沒退休,最近領到的年終獎金不管多寡,別忘了先為自己儲蓄未來。從退休年齡下降,顯示退休族呈現「年輕化」的趨勢,加上現代人平均壽命延長,退休生活將變成一條漫漫長路,「儲蓄未來」更顯得重要

中X信託商銀財富管理處協理說,這種退休年輕化的趨勢短期間並不會改變,而且會愈來愈嚴重,準備退休族以及已退休族,靠子女扶養的「好運氣」將愈來愈少。看看日本經驗,就知道未來台灣的人口老化程度的嚴重性,30歲的青年族就應該開始規劃退休後資金,年輕是青年族的最大本錢,有高達20年以上的累積退休金時間,所以可以從每個月定期定額開始,只要三、五千元,就有機會打造黃金的退休生活

青年族有時間緩衝的彈性,可以承受較大風險,挑選積極產品,列出基金績效等表現的比較表,可以挑選每年風險也就是波動度大於20%的商品,以長時間換取較高的報酬率

40歲的壯年族累積退休金的時間也最少有10年,相較於準備退休族仍可以忍受每年波動度略高、承受較高風險的投資組合,不過,此時挑選基金可以選擇波動度較少的基金,建議波動度約略在15%左右,長期投資,但可搭配定期定額或是單筆基金

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網路天后米克(Mary Meeker)是網路爆炸時代的接生者,她是紐約投資銀行摩根史坦利(Morgan Stanley)的分析師,她是第一個相中新經濟產業的人,並從中獲利許多。一九九五年她提出三百頁關於網路經濟的研究報告,並在網景(Netscape)上市後四個月發表——這篇報告被視為新經濟的聖經。米克早期建議買進美國線上(AOL)和微軟的股票,她的建議讓數百萬個投資人變成百萬富翁。一九九○年代末,米克儼然是華爾街最有影響力的分析師,她的影響力也源自於其東家摩根史坦利公司負責大部分網路公司的上市業務。光在一九九九和二○○○年,該公司的手續費收入就高達四億八千萬美元,而米克在股市飆漲期的年薪接近一千五百萬美元。

然而,有一天這位超級內線者自己也加入股市交易。從此,分析師和投資金融家的界線就不見了。一九九九年摩根史坦利公司在米克的強力支持下,幫線上公司Priceline.com發行股票,她負責跟潛在的投資人說明公司的經營模式。發行股價為十六美元,才上市第一天就飆漲到八十五美元。不久,該公司的市值就高達一百一十億美元,這比美國許多航空公司的市值還高。令人驚訝的是,當時這家公司成立才一年,它的營業額才只有三千五百萬美元,但損失卻高達一億一千四百萬美元。到了今天,這家公司的股票價值不到五美元。

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年終獎金如何妥善規劃理財消費?財富管理專家提醒,如果有雙卡、信貸等較高利率的貸款,建議還債後再考慮理財投資;今年全球經濟成長減緩,投資選擇要更穩健,多增加防禦型投資,例如較保守、全球型、歐美先進國家投資部位,仍應以資產組合概念理財,股可多於債。

不同行業領到年終獎金不同,有人多有人少,都應該好好規劃,但先還債再投資一直是投資專家最忠肯建議,如果沒有急迫的還債計畫,也要先扣除家計支出後再考慮投資規劃。

荷蘭銀行消費金融資深副總裁孫可基就指出,領了年終獎金,如果身上有信用卡、現金卡、個人信貸、汽車貸款等超過10%以上的較高利息的貸款,建議先還債;如果是2%到3%的房貸,就不必急著還款,可以考慮扣除家計支出後,安排部份資金投資。

孫可基說,一個家庭領了年終獎金,評估貸款、還債等基本支出後,就可以把剩餘資金儲蓄或規劃投資。

富蘭克林證券投顧研究部襄理馮美珍也指出,年終獎金可以四步規劃,先預留必要支出包括子女註冊費、所得稅;接著還掉高利息的負債;剩下的三成犒賞自己做些年節的消費,七成規劃投資。

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