愛．自．由

最近各大媒體陸續探討「退休金籌備不易」的問題，台灣的勞退新制上路已經超過一年，如果只仰賴政府與公司提撥的退休金，老年時每天可以花用的錢，恐怕還不到250元。對於女性朋友而言，需要特別擔心這個問題，因為女性通常活得比男性久，需要的退休金也會比較多。但根據調查，許多民眾卻依舊對「如何籌備退休金」感到茫然。

其實不只台灣民眾如此，美國專門研究勞工福利的機構最近也發現，即使美國的退休金制度上路已久，仍有絕大部分美國勞工尚未規劃退休生活。研究發現，這些人可能對退休生活抱持過度樂觀的態度，或因無法推估退休後維持正常生活需要多少退休金，而低估了退休金規畫的重要性。

其實，透過共同基金攢足退休金，仍是最適合普羅大眾的理財方式。不過，投資理財需要設定短中長期目標，循序漸進方能見效，以下七招，提供給各位參考，希望大家的退休金算盤能夠理得更精明。

第一招 檢查財務狀況 釐清財務目標

開始規劃退休理財時，首先要釐清你目前的財務狀況，包括：現階段財務、債務清單，每月收支概況，以及未來想要的退休生活藍圖。唯有「認清自己」才能進一步設計出「適當」且「達成率高」的退休目標。

例如，我們常聽到有人說，「退休後要環遊世界。」卻鮮少有人知道環遊世界需要準備多少資金，真正進行試算之後，才發現要達到這個夢想需要不少銀兩。

對高收入者而言，或許只要提撥一部份薪資作為旅遊基金便可達成目標，但是對於現階段有負債的人而言，理債的急迫性可能就優先於投資。

第二招 增長理財智能 挑選投資工具

投資是門學問，擁有足夠的理財知識，卻苦無投資工具，一樣會落入巧婦難為無米之炊的窘境；同理，市場上雖有玲瑯滿目的投資標的，若沒有足夠知識，仍舊不知要如何跨出理財第一步。

由於共同基金具有分散風險，投資多元化、進入障礙低等特色，最適合作為退休理財等長期投資規劃工具。

目前國內共有1,000多檔基金可供選擇，加上境外基金標的，基金檔數足以迎合各種不同風險偏好投資人。

越是年輕的投資者，更可以趁早介入基金投資，並從做中學，唯有真正金資金投入，記取失敗教訓及賺錢經驗，才能將理論印證在投資實務。

第三招 重視退休規劃 排除額外開銷

一旦擬定好退休計劃後，就應該要確實執行，投資計畫才能見效。有些人設定好理財目標後卻無法達成，問題往往出在執行力薄弱。例如以定期定額方式投資基金，投資期間卻因為其他開銷支出，而終止投資計畫。

基金投資有時候是很「磨人」的，最大的敵人往往不是時間，而是投資人自己。如果已經擬定好的退休規劃，卻無法執行，原先規劃的退休藍圖可能也需要隨之改變。因此，投資人應該正式退休規劃的重要性，並確實執行。

第四招 確認收支平衡 避免入不敷出

很多人都知道減少花費也是增加財富的一種方式，但是能落實此信念的人卻少之又少，尤其是在購買奢侈品或衝動消費之後，才發現同一筆資金可以挪作他用。因此，投資專家認為，下定決心執行理財規劃後，也必須檢視日常生活的開支。

例如，外出吃大餐的機會盡可能減少，或是避免消費奢侈品。檢視銀行存款與信用卡使用情況，儘可能減少無謂的支出，將財務空間讓出來做妥善的投資規劃。

第五招 清償卡債借貸 遠離循環利率

前陣子搶救卡奴幾乎成為全民運動，事實上，一般雙卡使用者也應該盡量避免使用高循環利率。理財專家建議，唯有擺脫卡奴身分才能跨出財務規劃第一步。

第六招 延長職場生涯 儲蓄退休生活

「延長退休年齡」聽起來不太像是個好建議，但是，美國聯準會(Fed)不久前曾預言，若嬰兒潮世代的人退休，美國往後十年的經濟成長率將不到3%，比預期還少了0.3個百分點，產值也將減少3,600億美元。

嬰兒潮世代的人，泛指1946年到1964年出生的美國人，總計約7,800萬人。未來十年內，嬰兒潮世代的人將陸續退休，對於尚未做退休規劃的人而言，延長職場生涯可以延後他們領取社會救濟金的時間，相對擁有更多時間累積財富，不啻為個退場機制。

第七招 出售房屋套利 退休逍遙愜意

眾所週知，房價高低將隨地區不同差異甚大，因此，退休後的居所也應同時安排在退休規劃中。如果你已經接近退休年齡，卻想要搬到昂貴的地區，應該考慮到稅金搬遷及房價等成本。

此外，也可以開始觀察你目前的居所房價表現如何，如果目前住所房價未來還有一波漲價空間，建議以好價錢賣出後，另外找個較便宜的地區做為退休後的住所。退休專家認為，出售住所的利得，對於接近退休的投資人而言，將可以另做長期財務規劃，是個不錯的交易。

==Reference==
2007.2.8    理財達人Blog