國內利率水準長期偏低,投資型保單興起,號稱「活的愈久,領的愈多」的傳統儲蓄險,果真還「靠得住」嗎?根據雜誌報導,儘管壽險業者對於傳統儲蓄險現階段的定位,態度大不相同,但在有效累積退休金的功能上,傳統儲蓄險其實已明顯式微。

儘管預測傳統儲蓄險保單是「崩盤」,目前還言之過早,情況也應該沒有那麼嚴重。但許多壽險業務員已經不主動向客戶推薦或規劃傳統儲蓄險保單,尤其是不分紅保單,也是不爭的事實。

現代保險金融理財雜誌表示,這些年來,國內持續處於低利率的環境之下,傳統儲蓄險保單的報酬率也欲振乏力,甚至連對抗通貨膨脹的能力,都大有問題。消費者重儲蓄、輕保障的如意算盤,也面臨前所未有的考驗。

以一位30歲的男性,購買保額500萬元的20年期儲蓄險為例,這位男性每個月可能必須繳交17,167元的保費,相當一年20萬6,004元才行。而這20年下來,因為他自己繳交的保費總額,就高達412萬元,他20年實際上只得到88萬元的報酬,平均一年44,000元。

如果這位男性覺得要購1,000萬元的20年期儲蓄險才夠,他每個月更必須繳交3萬4,333元的保費,相當一年41萬1,996元。而20年下來,他光是自繳的保費總額,其實也高達824萬元。可是,這位男性如果利用其他報酬率較高的工具,情況會怎麼樣?

同樣是每個月用17,167元,投資期間20年,這位男性購買儲蓄險,滿期後僅能領到500萬元滿期金,但如果是選擇4%年報酬率的工具,他可以籌到631萬7,408元的退休金。

而投資報酬率若是6%、8%及10%,這位男性20年下來,依序可以籌得797萬1,515元、1,017萬9,125元、1,314萬4,719元的退休金,都遠比傳統儲蓄險高得多。

現代保險金融理財雜誌指出,由於在國內市場上,目前要找到長期平均報酬率約4%的投為工具,並不困難,風險也不算高,20年下來,這位男性至少可以累積比傳統儲蓄險保單高出130多萬元的退休金。而報酬率如果更高,傳統儲蓄險保單「不夠看」的情形,也會越明顯。

雖然儲蓄險也具有強迫儲蓄的性質,消費者在繳費期間,不但享有一些保險的保障,期滿還能領回滿期金,看似划算。但羊毛出在羊身上,相對要繳的保費,也比較高。

如果想靠傳統儲蓄險備妥1,000萬元的退休金,現代保險金融理財雜誌認為,以目前每月須繳交3萬多元保費,一年超過41萬元的情形來看,許多消費者不是得「不吃不喝拚退休」,就是必須「等待奇蹟」!

==Reference==
2007.5.9    東森新聞網

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