過去三年,台灣銀行業賣出1兆2000億元連動債、5000億元投資型保單……至少2兆元以上的金融商品,從銀行理專手中賣出最近爆發連動債投資人鉅額虧損,受害人愈滾愈多投資人對銀行的信任,正迅速崩解中如今,一場由小蝦米發起的風暴,已經隱隱吹起……在全民理財時代,你隨時可能誤踩理財陷阱連動債、投資型保單、外幣定存、房地產等理財工具潛藏著所不知道的風險與陷阱…

周六下午的立法院,按理說應該人煙稀少,但四月二十六日這一天,卻很不一樣。

金管會連動債爭議大調查/中信銀居首

台北市中山南路上的立法院大門,盡是扶老攜幼的平民百姓陸續走進來,與平常西裝筆挺的立委諸公們大不相同,其中有八十歲的退休老伯伯,也有兒子媳婦一起攙扶年邁的爸媽一起踏進來的。他們多數都是第一次走進國會殿堂,因為這一天,立法院的紅樓三○二室,正在舉辦連動債自救會的第三次協調會。

曹李綢女士,六十二歲,小學二年級學歷,識字不多,她說,她連讀報都有困難。靠在立法院的走廊上,她指著所買的連動債契約書上分行經理蓋章的地方,情緒略顯激動地說:「這就是阮理專的名字!」旁邊的人輕聲提醒她,指錯了,旁邊那個章才是,她看了一下,才略帶羞赧地說:「真歹勢,我真正看無。」

二千萬元是她攢了一輩子的退休金,她言詞激動地說:「我就這些錢,你可以去查,沒有第二個戶頭了」;去年三月,中國信託城東分行的黃姓理專,主動打電話建議他買「UBS(瑞士銀行)一年台幣連接亞洲REITs(不動產投資信託基金)」,「伊講利息高達八%,我攏聽伊用講的啦,咱兜無識字,想說伊講不會錯,就把印章拿給他蓋啦!」怎知今年三月到期時,淨值只剩五成多一點,賠掉近一千萬元,「那是我的退休老本,我才六十二歲,以後要怎麼辦?最近我心裡鬱卒啦!」

曹媽媽個頭嬌小,與大多數的媽媽一樣,面對鏡頭總有一絲害羞,如果不是萬不得已,真的不敢站出來說話。但一提起自己的退休金一下子少了一大半,眼眶一紅,努力忍住才沒讓眼淚掉下來。

曹李綢的故事絕對不僅只是個案

根據金管會高層透露,金管會日前才針對所有財富管理銀行做連動債的爭議調查。根據所有銀行主動提供的資料,從去年七月一日到今年三月底止,一共有六八九件的連動債爭議案件。

其中,已處理完的共有五四○件,而未處理完的一四九件當中,前三名銀行分別是中國信託、華泰銀行、華南銀行。而居首的中國信託未處理完案件共有三十二件,占二一.四八%。

這個數字,是金管會首次針對連動債單一金融商品所做的爭議調查,但顯然與實際狀況還有不小距離。

誤以為是高利定存/自認受騙

根據中國信託財富管理部副總經理隋榮欣坦承,單是近期被高度討論的「石來運轉2連動債」,前來協商處理的個案就高達二千件,不過中信銀都已經逐步處理完畢。從另一個角度看,只計算於四月二十六日現身在連動債自救會上的個案,至少就有二百件。

這些人來自台灣不同角落。從高雄專程搭高鐵北上、來到立院的任先生,把父母的退休金全買了「誤以為是定存」的連動債,他說:「我的承辦人蓋的不是理專的章,他很可能根本沒有期貨執照,不能賣連動債,但這些現在銀行都不願承認。」

每個人的背後,都是不同的故事,但與銀行交涉的過程幾乎如出一轍。買賣當下對理專高度信任,偏偏商品資訊嚴重落差,如今又面對口說無憑的氣憤與心急。類似的劇本在不同人身上上演,大家都有說不出的委屈。

而除了這些人之外,還有更多人沒有站出來,一位知名大學商學院教授說:「要是讓人家知道我也是連動債的受騙者,我大概會被笑死,可能連飯碗都沒了。」

這些人,他們自稱是理專的「受騙者」、「受害人」,因一連串設計、引導式的銷售行為,「無法」看清商品全貌。

「信任」本來應該是銀行業的根本,中華民國財金智慧協會執行長周杏娟說,「信任是銀行最厚實的牆,卻也最脆弱,再大的銀行,都禁不起幾次衝撞。」要讓這道牆不倒、不搖晃,銀行一定要堅持「賺少一點」,只有這樣,才能「賺久一點」。

吸金大黑洞/一天賣出二十億元

繼雙卡風暴之後,這幾年,台灣銀行業幾乎把主要資源都投入財富管理。賣力衝刺的結果,銀行傳授各種銷售技巧給第一線的理專,衝出了漂亮傲人的業績,卻也衝出不少問題。

根據金管會與財團法人保發中心資料,這幾年台灣一共賣出一兆二千億元的連動債(含保險業二千六百億元)、至少五千億元以上的投資型保單,共同基金每年從銀行端售出的更是高達八千億元。

這些總合至少二兆元的金融商品,在近三年快速從理專、保險業務員手上,賣給投資人、保戶,平均以每天二十億元的速度賣出。而理專的銷售過程,就關在每個銀行大廳角落、用隔板隔起約一坪大的小房間裡進行,三年下來,無數個銷售糾紛都在這個小房間上演,慢慢累積,變成財富管理的大黑洞。

黑洞裡,到底理專怎麼說?投資人怎麼買?買後如果反悔、有錯,該向誰申訴?受什麼法令規範?似乎都莫衷一是,一直到最近連動債不斷傳出巨額虧損情事,才像核彈一樣,一下子爆發開來。

澳幣連動債/下一個地雷引爆?

最慘的是富邦銀行有一檔「麻雀變鳳凰」,近期淨值只剩一○.八%(註:亦即一百萬元剩十萬八千元);而中國信託一檔「盧森堡3年台幣石來運轉2連動債」淨值也只剩一九.八一%。投資人這時才驚醒,開始在家裡翻箱倒櫃找保單、翻契約,當初在貌美理專舌粲蓮花殷殷引導下,糊里糊塗簽下的名,究竟買了什麼?如今到底是賺是賠?

以今年以來最熱賣的「澳幣連動債」為例,銀行、保險公司幾乎賣翻天,理專說,不只百分之百保本,還附帶六.五%高配息,真是千載難逢的好商品,很多理專還說:「我們額度很有限,好顧客先通知,後面還有很多人排隊哩!」

天底下有這麼好康的事嗎?聯傑財務顧問執行長蘇英孝說,澳幣幣值近期一直創歷史新高,二年來已經悄悄漲了二五%,理專有沒有告訴投資人這一點?等到連動債到期時,澳幣幣值下跌的機率很高,「這一點,幾乎已經是不太需要爭辯的事實。」如果澳幣回到起漲點,每年利率六.五%夠不夠拿來賠?「答案已經很清楚」,蘇英孝說,澳幣連動債恐怕就是下一個出事的引爆點...

==Reference==
2008.4.30    今週刊電子報(今週刊593期  文/劉俞青)

==My Opinion==
自己在銀行財富管理部呆過,
卻也不敢買連動債這玩意兒~
因為很多最初號稱〝保本〞的~最後也變成不保本!
所以才有這麼多糾紛如雨後春筍般冒出......
建議最好還是不要碰自己不懂的商品,
更重要的是~高報酬=高風險!
千萬不要財迷心竅了!
穩扎穩打才是持盈保泰之計啊~

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