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投保投資型保單之前,應該注意四大投資風險。一是投資風險由要保人自行承擔,其次是先考慮未來費用負擔後,再決定繳付的保險費,第三是如果選擇連結連動債必須持有至到期日,才能享有發行或保證機構提供的保證,第四是投保的投資型保單若連結連動債,應隨時注意發行機構或保證機構的信用評等。

投資型保單的一特色是「盈虧自負」,因此投保風險得由保戶自行承擔。發行機構以往的投資績效不保證未來的投資收益,除保險契約另有約定外,保險公司不負投資盈虧責任,建議民眾在投保投資型保單前,一定要充分了解商品內容

投資型保險商品變化多端,其中投資標的、投資收益計算、繳費方法、保單帳戶價值等,都會因商品設計而有很大之差異,要保人投保前應詳閱「商品說明書」,並對投資工具內容與風險多做了解。
 

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一位投入百萬元買投資型保單的民眾,近來赫然發現投資帳戶的錢竟然快燒光了,保單就要瀕臨失效,氣的跳腳!

顯見去年至今全球股市重挫下,投資型保單保戶投資失利的嚴重程度甚至侵蝕到壽險保障,這位民眾再不繳費,保障、投資勢必將兩頭空!

據悉,這位五十多歲的民眾為因應最低稅賦制實施,在九十四年底聽從業務員建議買了一張高保額的投資型保單,因為業務員建議把壽險保障拉高節稅效果才大,買了之後再投入一筆資金在投資平台。

因當時買的時候,是在去年十月一日以前,所以首年度所繳保費,幾乎全都拿去當作保單的管銷成本,之後他又以增額方式投入一百萬,就是聽業務員建議打算以投資收益支付危險保費(買保險的費用),不料,陸續碰上幾次股災,加上高額壽險保障因為年紀大所以金額不小,不料,今年一看,投資帳戶所剩無幾,讓他氣的跳腳!

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為了健康,一生中究竟須存多少醫療準備金才足夠?答案是平均221萬元才夠。據主計處資料,國人平均月薪為4.3萬元,相當於必須四、五年不吃不喝,才能存下這筆錢。

壽險業者提醒,沒有人願意生病,更沒有人願意因為生病而造成家中經濟負擔,所以投保醫療險就像為自己跟家人提存醫療準備金,應即早依需求及預算規劃足夠醫療險準備。

根據衛生署國民醫療保健支出統計,國人每年平均個人醫療費用2萬8,736元,以平均餘命77歲計算,約221萬元才足夠支應;資料顯示,在個人醫療費用支出中,又以50至70歲的年齡層占的比重較高,顯示年紀愈大所須負擔的醫療支出相對較高,在台灣社會高齡化的趨勢下,若在工作退休前未準備完善的醫療保障,將會大幅降低退休後的生活品質。

富邦人壽表示,健康險依承保的範圍,包括住院醫療保險、防癌險、重大疾病險及長期看護保險;當中以住院醫療險的保障範圍最廣,不論因意外或疾病所造成的住院醫療費用,都可以申請理賠,屬於規劃醫療險中最優先也是最基本的配備。若預算較低,可先考慮1年期的住院醫療險,等手頭寬鬆時,再買終身醫療險。

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不同的人生階段,保單健檢就像是定期健康檢查一樣,才能符合自己的需求,
因此趁春節期間保單健檢DIY,為家人及自己規畫周全的保障。

回顧2007年,周遭朋友中有人告別單身,也有人喜獲麟兒等,歷經不同的人生階段,保險更需要做適當的規畫及調整,才能符合自己的需求。趁春節長假,好好檢視過去購買的保單,保額是否需要調整?保障內容是否足夠?為家人及自己規畫周全的保障,妥善計畫一個高保障、低風險的金鼠年。

ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出,過去國人普遍存有買1張保單,即適用20年的迷思,其實不同的人生階段,對於家庭責任都有不同的考量重點,但是無論人生任何階段,唯一不變的是,對於醫療保障的需求都是不容小覷。以下是針對不同的人生階段,檢視是否擁有以下的保障而必備的險種:

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最近金管會處理一個保險糾紛,情況是這樣的,有一對夫婦,向某家保險公司業務員購買保單,並繳交保費交給業務員,請業務員幫忙繳。可是,事後業務員卻說,他沒有收到保費。

這對夫妻堅持,已經拿保費給業務員了,並且說,業務員陪他們夫妻到銀行去領錢。保險公司於是向銀行調閱錄影帶,的確看到這對夫妻和業務員一起去領錢,但領了錢之後,有沒有拿給業務員,錄影帶卻沒有錄到。業務員說,的確陪保戶去領錢,但領了錢之後,沒有交給我。

由於保戶夫妻與業務員各說各話,一方堅持已經繳錢,另一方持沒收到保戶的錢,變成羅生門。最後因為查不到保戶繳交保費的證據,保戶必須再繳一次保費。

事實上,光是繳交保費這個簡單的動作,就引發了很多保險糾紛。保險局在處理保戶申訴案例中,發現有消費者指稱將現金交給業務員,而業務員未將保費交回公司而私自挪用。由於保險公司並未收到保戶的錢,也就無法出單給保戶。

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大多數人聊到保險時,最愛談的話題不脫「哪家保險公司理賠最大方、最容易」,尤其講到醫療險理賠金額時,誰領得少、誰又領得多,只見領得多的人喜形於色,領得少的人「鬱卒」不已。但是你知道即使保同一家保險公司的保單,生同樣的病,申請理賠時,保險金也可能差距十幾萬元嗎?

舉例來說,王太太及吳小姐是同房的病人,先前都因為乳癌手術住院五日,住院期間都花費病房費2,800元及住院醫療雜費1萬2,200元;出院後,在複診時恰好又相遇,倆人就聊起了申請保險理賠的話題。

吳小姐聽到王太太申請到16萬2,500元保險時,想起自己有一張已經投保了很多年的保險,而且跟王太太投保同一家英國保險公司,心想應該也可以申請到相近的金額,決定趕快向保險公司提出申請,最後卻只拿到5,000元的理賠給付。

吳小姐覺得很納悶「平平是投保同一家保險公司,怎麼理賠金額差了十幾萬元,根本不夠支付醫療開銷。」向保險公司業務員請教之後,才知道雖然因為相同疾病住院,花費相同的費用,但因為投保內容的差異,可能拿到理賠金就相差甚遠。

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你知道投保汽、機車強制責任險一年沒出事有什麼好處嗎?無肇事紀錄沒減費,保險公司要受罰!

新制強制汽車責任保險已實施一年多,不少車主最近正面臨續保事宜。雖然新制車險費率結構增加「無肇事紀錄減費」項目,但不少車主在向保險公司續保時,保險公司卻未減費。

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對高資產人士來說,買保險,在節稅上最大的優勢,就是「遺產稅」的減免,但專家指出,用保險節遺產稅,其實還是有盲點,保單節稅的訣竅應在找到對的保單節稅,設計保險關係人時別弄錯,才能有節稅效果。

台灣社會正呈M型走勢,有錢人越來越有錢。依財政部規定,目前遺產免稅額是
779萬元、配偶扣除額是445萬、父母扣除額111萬、子女扣除額是45萬元,扣除後財產總額若超過1425萬元,才有課遺產稅的問題

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無上限醫療險八月底停售,許多民眾在最後一個月搶著投保,據業者表示,有醫生、立法委員透過關係希望趕在停售前投保,還有金管會的官員也在停售前投保這類保單,使得業務員八月忙著收件,客戶要投保還得排檔期,估計八月無上限醫療險比前幾月可成長五○%以上,本月可能賣出五、六萬張無上限醫療險保單。

金管會規定,從九月一日起,醫療險必須設定理賠限額,否則就要增設保費調整機制,各家業者在停售無上限醫療險後,紛紛強調「更完備」的帳戶型醫療險,例如富邦人壽要主攻「沒用到可拿回去」,結合養老險,保戶若沒有動用醫療部分,期滿後則可倍數拿回已繳保費,適合一些中高齡保戶及怕自己繳的保費浪費的人。

遠雄人壽總經理屠仲生則表示,九月一日就要推出「倍數型」醫療險,改善之前醫療險不完備的地方,如以往只有住院才能理賠,但現在許多手術只要門診就可完成,這部分未來也可納入保障,另外還有一些理賠率較佳的項目,未來也可調高理賠上限;另外在急難、緊急、出院護理金等規定上也會更完善。

由於無上限醫療險要停售的消息,還有無上限商品的壽險公司業務員簡直「紅爆」,有些消費者想買還不見得排得上業務員的時間,直到八月三十一日晚間還有業務員仍加速收件。

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強調靈活變額理財的投資型保單,今年十月一日起將不再具有完全的彈性,近期已經有部分保險公司提前調整現有投資型商品的架構,造成投資型保單買氣大增。在本報舉辦的理財博覽會中,投資型保單也成為詢問度最高的保險商品!

新舊投資型保單最大差異,在於變額和投資比例的靈活度上。全球人壽指出,最大差異在於引導消費者回歸保險的本質,將投入的保費要求必要地比例配置在保障與投資功能上,以區隔投資型保單與其他金融商品在投資角色上的差異性。因此過往習慣採取以投資型保單做為投資工具的消費者,未來必須要考慮投入保費與保額的最低比例限制。

也就是說,現在訴求可以有高保額的投資型保單,現行的投資型保單可以讓保戶在人生責任逐漸減輕之際把保額降低,一來節省保費成本的支出,二來可以增加投資部位來準備退休資金。但是十月一日以後的投資型保單,就必須受限於保費和壽險保額的最低比例制,而無法隨意調整

最近投資型保單也熱賣的新光人壽,在本報舉行的理財博覽會中,也主打投資型保單,昨(三十一)日不少參展民眾就主動詢問有關於投資型保單新舊制的差異,再加上最近全球股市逐漸回穩,新壽投資型保單連結的台股基金績效不俗,許多民眾展現對投資型保單的高度興趣。

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年繳保費最優,選擇年繳的保戶大增,大企業員工利用ATM年繳,省錢效果最棒,十萬元保費可以省下七千六百元

你的保費怎麼繳?銀行轉帳還是業務員上門來收?是一年繳一次還是每季繳一次?通常保費繳交的方式影響的除了保險公司給予的折扣之外,也影響保單進入停效的寬限期長短。

保費可以月繳、季繳和年繳,也可以透過銀行轉帳、信用卡扣款等方式繳,以保費折扣的角度來看,ATM轉帳多有一%的優惠,保戶是大企業員工還可再折一%,信用卡繳費沒有保費折扣,但可以延後付款,又可以紅利積點換取贈品。

至於年繳還是月繳也有差別!保險公司都是依年繳費率為計算,然後再依據各繳別收費的次數及成本來算出各繳別保費。半年繳保費是年繳保費乘上○.五二,季繳則是乘以○.二六二,月繳則是乘以○.○八八。

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實支實付醫療險,其實不實付,超過三千元多不給付,「實支實付型」的醫療險多有額度的限制,民眾購買前要先了解給付額度的上限,不要以為只要有買就全賠。

ING安泰人壽壽險顧問說,各家「實支實付型」當中,日額上限頂多到三千元,很多人對住院品質要求較高,以目前台北市大醫院的單人病房來看,一天大約要四至五千元,建議客戶在「實支實付型」之外,再以日額型來補足

醫療險的主要內涵不外乎「實支實付型」及「日額給付型」,前者費率較高,因為它提供讓保戶決定理賠方式的決定權,也就是說,你就可以視每一次的住院醫療支出金額,看看用哪一種方式請領比較划算。

ING安泰人壽壽險顧問指出,通常在幫客戶規劃醫療險的時候,實支實付型的規劃主要是為了保障大事故發生的時候,因為大手術或是健保不給付用藥可能造成的龐大醫藥費。這時候只有單買日額型醫療險的話,根本無法支應龐大的醫療費用。

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年逾七十的老蔣身體雖還硬朗,最近卻相當苦惱。因為手中有一大筆現金不知該往哪放,這些可都是打拼一輩子才累積來的。放定存,雖然穩當但利息太低,而且還要繳利息所得稅、遺產稅;想買基金,卻覺得全球股市都漲翻天,壓哪個股市都怕怕的,年紀大了可禁不起震盪;若是買一般的連動債,若是哪天不小心掛了,也是要被課徵遺產稅。

廣受保守投資人喜愛

近來市場資金充沛,不只老蔣有這樣的煩惱,許多高資產的人都心有同感。不過,銀行理專表示,最近有種「新玩意兒」還頗受到這類保守投資人的喜愛,就是連結三年期連動債的投資型壽險保單

過去,國內投資型保單連結的連動債多為六年期,但從今年四月起,開始出現「三年期」的連動債,能更提早出場,相當吸引人。最早是由統一安聯人壽發出一張投資型保單,連結香港金融股的連動債;緊接著五月份法國巴黎人壽也推出一張投資型保單連結公用事業類股的連動債,一上市就在大眾銀、安泰銀、台中商銀掀起一陣騷動,許多正在尋找三到五年資金出口、又有節稅需求的客戶眼睛都為之一亮。

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國內利率水準長期偏低,投資型保單興起,號稱「活的愈久,領的愈多」的傳統儲蓄險,果真還「靠得住」嗎?根據雜誌報導,儘管壽險業者對於傳統儲蓄險現階段的定位,態度大不相同,但在有效累積退休金的功能上,傳統儲蓄險其實已明顯式微。

儘管預測傳統儲蓄險保單是「崩盤」,目前還言之過早,情況也應該沒有那麼嚴重。但許多壽險業務員已經不主動向客戶推薦或規劃傳統儲蓄險保單,尤其是不分紅保單,也是不爭的事實。

現代保險金融理財雜誌表示,這些年來,國內持續處於低利率的環境之下,傳統儲蓄險保單的報酬率也欲振乏力,甚至連對抗通貨膨脹的能力,都大有問題。消費者重儲蓄、輕保障的如意算盤,也面臨前所未有的考驗。

以一位30歲的男性,購買保額500萬元的20年期儲蓄險為例,這位男性每個月可能必須繳交17,167元的保費,相當一年20萬6,004元才行。而這20年下來,因為他自己繳交的保費總額,就高達412萬元,他20年實際上只得到88萬元的報酬,平均一年44,000元。

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5月對即將離開校園、踏入社會的應屆畢業生而言,是思考未來工作的重要時刻,根據雜誌針對全國保險系所1,100位畢業生進行的問卷調查結果顯示,畢業後想到保險業工作的新鮮人,竟然不到二分之一,僅有43.02%的保險系所畢業生,想到保險業服務。這對今年要大幅擴充人力的保險業者而言,無疑是一大警訊!業者想要找到好人才,恐怕還需要加把勁!

至於,保險系所應屆畢業生為何不願意到保險業工作?現代保險金融理財雜誌指出,原因可能與去年產壽險市場同步衰退,畢業生擔心未來發展空間有限,金管會開罰名單近來有不少保險業者上榜,還有保險通路發展日趨多元化有關。

調查結果顯示,不論保險系所應屆畢業生是否決定進軍保險業,「個人志趣」仍是最大的因素,達68.41%;而「本身接觸保險業或保險從業人員的印象」,則有37.24%,顯見從業務員個人到整個公司,都會影響到保險業的形象,保險業者及從業人員也有維護、改進保險業形象的責任。

其餘影響保險系所畢業生就業選擇的因素,則依序為「親友意見」的26.52%、「報章、雜誌等媒體報導」的16.08%、「師長看法」的11.28%,以及「其他」的7.05%。

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根據內政部預估,民國115年台灣地區女性平均壽命將延長至85.6歲,對四、五年級的女性來說,六十五歲退休之後,仍有二十年以上的時光。

不依賴子女奉養的年代,保誠人壽建議,善用年金險和醫療險,預約更精采的下半場人生!

目前,四、五年級媽媽的退休計畫中,許多人想要每年出國、或是開創事業第二春,越來越少人想依賴子女奉養,大多希望經濟獨立、衣食無缺,要過這種生活,最重要的就是擁有足夠的退休金

在累存退休金的保險商品上,可選擇變額年金,定期定額投入穩健的投資標的,累積十至二十年,終身給付的年金險可確保穩定的退休收入。

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三十歲的王小姐每月繳五千元在自己一張三百萬保額的投資型保單,她原本預定在五十歲家庭責任減輕之後將保額調降到一百萬元,同時加速投資腳步,讓投資帳戶價值累積的錢作為退休之用…,這樣的計畫,如果在十月一日以後才買投資型保單,就可能無法實現了!

十月一日起,投資型保單將實施「死亡給付與保單帳戶價值最低比率」規定,也就是說,十月一日開始,投資型保單的保額和投資帳戶價值隨著年齡不同而須維持一定的比率,一旦帳戶投資價值超過保額,保戶只有兩個選擇,一是贖回帳戶價值的部份金額,二是提高保額;但是前者等於壓縮避稅空間,後者則是必須支付較多危險保費,用在投資的金額就大大減少。

國泰人壽就表示,雖未來投資型保單的節稅功能不變,但節稅的空間將被壓縮了。因為以現行大部份的投資型保單來說,每年繳費最高以保額為限,假設保額為一百萬,則每年最多可投入一百萬元,至於保單帳戶價值累積則無特別限制。但今年十月一日起,實施最低比率制以後投保的保單,未來在投入續期保費時,必需檢核最低保險成分比重。

投資型保單這幾年熱賣的主要原因,除了提供高額保障兼顧投資之外,投資帳戶部分免稅也是重要原因之一,也因此受到許多有節稅需求者的青睞。

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你知道投資型保單有哪幾種?它們究竟有何差別?其中最主要的兩種就是變額壽險和變額萬能壽險,名稱上只有「萬能」兩字的差別,實際上也只有繳費方式的差異,較有彈性的變額萬能壽險適合更年輕一點的族群作為第一張保單,因為繳費上較有彈性,可以讓保障不至於太快失效,至於工作穩定的青壯年族,則可以選擇定期繳費的變額壽險保單

一般而言,投資型保單提供兩個帳戶,一是保險保障的帳戶,另外則是投資帳戶,保費的投資效益可以從帳戶中顯示出來。保險公司除了定期向該帳戶提領危險保費等約定費用外,投資帳戶運作主導權完全在客戶,所以稱為分離帳戶。

同樣設有分離帳戶,所以變額及變額萬能壽險都屬於投資型保單的一種,ING安泰人壽表示,兩種商品都是結合保險和基金,最大差異在於變額壽險是一種固定繳費的產品,可以採用躉繳或分期繳

保誠人壽進一步說明指出,所謂變額壽險,是投資型保單的一種,連結標的會影響保額變動,故稱為變額壽險,每期要固定繳費,投資風險由保戶承受;加上萬能兩字的話,表示保戶就可在某限度內自行決定繳費時間及支付金額且可任意選擇調高或降低保額

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「電腦也和保險一樣,與生活息息相關,為什麼電腦業者不必揭露附加費用?」根據雜誌專題報導,雖然新制已經上路,但心不甘、情不願的壽險業者,還在「挫著等」,因為不知道未來究竟會有什麼影響?

現代保險金融理財雜誌指出,有些受訪的業者認為這個政策是「難以承擔之重」,因為純粹揭露費用率的方式,很可能「永遠講不清楚」,最後反而對保險產業造成傷害。

也有人認為,一般消費者缺乏保單是否有利,不能只看附加費用率的概念,如今強制揭露,只會徒然增加業務人員銷售時的麻煩。因為消費者知道這個資訊以後,一定會問,而業務人員即使說清楚了,客戶也未必會接受。

不過,也有業者及學者基於資訊透明化是未來趨勢的理由,站在支持立場,並且認為只要引導消費者多比較保單的「內容」,而不是比較附加費用,自然可以大幅低負面影響。

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民眾在意外險保障的選擇上愈來愈多樣化,壽險業者再推出在保險期間,不但能享有全年度意外保障外,而且繳費期滿,意外險保障可持續至75歲,75歲滿期後還可領回所繳年繳化保費的105%,是業界唯一限期繳費,卻可以保障至75歲的還本型意外險。

壽險業者表示,該保單可達到「保障」、「儲蓄」兩兼顧,保戶有資金需求的時候,也可以利用保單貸款的方式,先提領出部份保單價值準備金,將意外險的保障靈活運用。

在保險期間,不但能享有全年度意外保障外,而且繳費期滿,意外險保障可持續至75歲,75歲滿期後還可領回所繳年繳化保費的105%,限期繳費卻可以保障至75歲的還本型意外險

壽險業者建議,民眾在投保意外傷害險時應依自己的需求來規劃,以台灣人壽推出「龍意購B型」還本型意外險來說,社會新鮮人或學生族群(14足歲以上)規劃人生的第一張保單,應以意外保障為核心再延伸至壽險及醫療險,投保「龍意購B型」保險,儲蓄與保障一次購足,不會造成經濟上的壓力。

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