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不同的人生階段，保單健檢就像是定期健康檢查一樣，才能符合自己的需求，
因此趁春節期間保單健檢DIY，為家人及自己規畫周全的保障。

回顧2007年，周遭朋友中有人告別單身，也有人喜獲麟兒等，歷經不同的人生階段，保險更需要做適當的規畫及調整，才能符合自己的需求。趁春節長假，好好檢視過去購買的保單，保額是否需要調整？保障內容是否足夠？為家人及自己規畫周全的保障，妥善計畫一個高保障、低風險的金鼠年。

ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出，過去國人普遍存有買1張保單，即適用20年的迷思，其實不同的人生階段，對於家庭責任都有不同的考量重點，但是無論人生任何階段，唯一不變的是，對於醫療保障的需求都是不容小覷。以下是針對不同的人生階段，檢視是否擁有以下的保障而必備的險種：

人生階段 單身必備儲蓄險

結婚率降低，單身貴族愈來愈多，該如何檢視保單呢？ING安泰人壽資深經理謝佳芳表示，單身階段以「照顧自己」及「不造成家人負擔」為原則。因此，需提高醫療險、壽險、意外險、重大疾病險的比重。

另外，中國人壽副總經理黃忠濱強調：「單身貴族首重儲蓄，無論是未來籌備結婚基金、購買房屋、車子、供養父母等計畫，應及早做好退休規畫，可利用儲蓄險或分紅保單，達到儲蓄的目的。」

人生階段 結婚必備重大疾病險

結婚後的保險考量，應以家庭經濟支柱為保障重點，加強主要經濟支柱的壽險保障更為重要。從風險管理的角度檢視保單，算出「家庭責任保額」的總需求，其中包含家庭生活費、負債費用(如房貸、車貸)、子女教育費及喪葬費，當總需求扣掉家庭存款、社會保險(勞保、公保、團險)後，餘額就是保障缺口，再檢視投入保險的預算有多少，若預算充裕時，以終身壽險為主，若預算不足時，則以定期險為主。

謝佳芳指出：「家庭經濟支柱有三大風險不容忽視，一是突然身故，二是收入中斷，三是醫療規畫。」由於多數人在30~40歲成家立業，是經濟負擔最重的階段，以30歲男性為例，從事高科技業，年收入為60萬元，萬一癌症提早發生時，則需至少準備2年以上的生活費，才不必擔心收入中斷的窘境發生，因此，最好投保保額120萬的重大疾病險。

因為保額是根據實際收入與支出做為考量依據，像醫治癌症需要2年的治療期，才能恢復工作能力，而重大疾病險可解決生活費、房貸等支出，可彌補壽險的不足，是萬一不幸發生收入中斷時，提供周全的生活保障。

人生階段 生子必備醫療儲蓄險

三商美邦人壽業務經理葉永憲指出，為子女規畫保單首重醫療險，由於孩子沒有生產能力，平日父母花費在子女的開銷已經不小，萬一不幸生病，那麼妥善的醫療規畫更顯重要。

另外，教育費用也是不容忽視的一環，利用投資型保單來為孩子規畫教育基金，也兼具保障與投資雙重功能。黃忠濱以自己為例，在子女1歲時即利用儲蓄險規畫教育基金，等到繳費期滿以後，每年即可領取1筆生存金給付，都可做為教育費用的來源。

人生階段 退休必備長期看護險

任何人步入中年後，都一定會面臨漫長的退休生涯，葉永憲指出，為了在老年得到較好的醫療保障，千萬不能忽略醫療險。另外是減輕兒女的負擔，當老年發生疾病時，若需聘請看護隨時照料，龐大的看護費用將造成沉重的經濟負擔，而長期看護險，則可把風險轉嫁至保險公司，對子女來說，兼顧工作及照顧長者勢必分身乏術，因此，長期看護險對銀髮族是維持良好醫療保障的必備險種。

葉永憲指出，幾乎高達90％的民眾沒有保單健檢的習慣，往往是經過業務員的提醒，才把過去的保單拿出來研究一番，結果早已不符合需求，或是購買了一堆同質性高，卻又繳了一筆為數不小的保費，仍然不知權益在哪裡。

到底多久做一次保單健檢較為恰當呢？台灣人壽業務發展部資深經理陳維強表示，一般而言至少1年1次，因為往往保單內容必須隨著不同的人生階段而調整，一旦家庭結構出現改變時，也是需要做保單健檢的重要時刻。部分保險公司也會提供生日、結婚等特殊節日變更保單的優惠，民眾亦可善用此方案，更新保單內容。

保單健檢的管道

黃忠濱指出，現今部分保險公司網站都設有保單健檢系統服務，民眾只要輸入正確的投保資料，即可試算出現有的保額，過程簡便，並且清楚列出所有的保單資料，最後再向業務員諮詢，是否調整保額及保障內容。

民眾只要利用保單健檢的軟體，即可自行輸入保單資料、資產收支狀況、包括保費支出等，皆可一一檢查目前的保障內容是否周全，再依自己的實際需求做適當調整。

此外黃忠濱強調，可依「雙十理論」來檢視保單，只要保費支出占家庭收入的10％，保額則為家庭收入的10倍，既不會造成沉重的經濟負擔，也能夠得到完善的保障，再依此結果評估自己是否需要調整保障內容。另外，以理財三分法來檢視，收入的60％列為基本生活費，30％列為投資理財，10％則為風險規避，其中10％即以「保險」作為轉嫁風險的規畫。因此無論是單身、結婚、生子等人生階段，都可依此原則做為參考依據。

工作轉換 保障更重要

農曆年後是轉職跳槽的旺季，不過近年來景氣不佳，許多人往往轉換跑道時，從白領階級降為藍領階級，更多人面臨減薪、降職甚至裁員的生活窘境，在荷包縮水的時代，假日兼差的人口也愈來愈多，因此保額及保障內容應做適當的調整，才能符合自己的需求。

三商美邦人壽業務經理葉永憲指出，當職業變更時，一定要告知業務員或保險公司，例如內勤轉外勤，當工作的危險性增加時，應提高保額以增加保障，或收入減少的情況下，醫療險的比例不可減少，但仍需增加意外險的保額，而儲蓄險、投資型保單的比重可以降低，以減輕自己的經濟負擔。

ING安泰人壽資深行銷經理謝佳芳指出，當收入不穩定時，保費往往成為民眾的經濟負擔，因此，壽險可彈性調整，當預算充裕時，可保終身壽險，若預算不足時，可暫時轉為定期險，公司則會退還解約金的差額給客戶，亦可享有等值的保障，等收入穩定時再調整為終身壽險。

不過，投保前最好先了解「更約權」及「增額權」的規定，其最大特色是可依照原本投保的費率計算。以30歲的男性投保100萬終身壽險為例，繳費20年，1年保費約3萬多元，若轉為定期險，1年只要2~3千元，亦可承擔20年的風險，但理賠效果不會打折。

==Reference==
2008.2.13    理財週刊電子報  文/江羚瑜