一筆大額年終獎金的投資,建議把錢分成3份,提高每月投資金額,
分批進場,保本型的連動債是不錯選擇,也可在外幣定存上著墨。

上班族辛辛苦苦忙了1整年,目前是領年終獎金的時刻,由於「欠債不過年」,年終獎金是很好的償債資金來源,特別是一些適用利率較高的貸款,如現金卡或信用卡循環利息,應該優先償還。

扣除負債之後,預留額外的必要開銷,如果您有10萬元至30萬元可支配,您準備好了如何運用嗎?每個人都需要理財,越窮越需要理財,處於目前微利時代,該做什麼投資為自己未來加分,是相當重要的事,如何投資是你我關心的話題,因為好好投資,才能錢滾錢!為此,有3位理財專家告訴您不同的年終獎金理財法,提供您參考。

儲蓄是理財第一步

先偷偷告訴您一個好消息,根據安泰銀行財富管理部經理徐秀玲表示,平常收取的基金手續費是打7折、8折,為了吸引你,這個時候特別優待,最低可是打4折,投資人可好好把握。

她也說道:「並不是我在危言聳聽,可以預見下一代將比現在更辛苦,所以,從小就需要養成儲蓄的好習慣。」一般人離開學校之後踏入社會進入職場工作開始賺錢,更需要儲蓄,這也是理財的第一步,當累積至一筆錢,就可以做其他投資。

以往投資人都是由每月薪水中固定提撥3000、5000元進行定時定額的投資,在年終獎金的資產配置上,徐秀玲提出這樣的建議,由於年終獎金有一筆錢,因此可以提高每月投資金額,並分批進場,先提撥10萬元,每期扣1萬元,並規畫一段時間之後可獲利了結。

要有固定收益

她也說道,受美國次貸影響,2008年全球景氣將趨緩,因而今年2大投資原則就是第1要保本,第2要有固定收益,觀察目前全球股市的現況,可以選擇的標的已不多;就新興市場來看,都已大漲一段,未來獲利空間減緩,以越南來說,2006年大漲一波,2007年漲幅就沒有那麼大了,其他新興國家也是如此,值得投資人注意與觀察,因而在此部份的投資就較為保守。

徐秀玲建議,由於投資海外基金,利息與資本利得在600萬元以內就免稅,但國內如果利息收入在27萬元以上就須繳稅,因而境外債券基金可以考慮,但評等必需是好的,可投資保本型的連動債,才能進可攻、退可守。

不應受短期訊息影響

另外,也可在外幣定存上著墨,可選擇包括美元,以及購買一些外幣存款,如目前處於弱勢的美元,以及強勢的紐幣、澳幣、歐元,原則上需搭配使用,以規避匯率風險,這是投資上需注意的一件事。她強調,投資人需定期檢視資產配置,隨時做調整,因為這是血汗錢,一分一厘也要珍惜;而投資原則上,不能一窩蜂、一頭熱。

近月來國內股市跌幅重,此震撼教育讓一些股票型基金的淨值也下滑,投資人就開始不理性起來,向理專人員抱怨為何不先告知出場,但理專如果有告訴客戶必須停損出場,就讓人無所適從;針對此情況,主管機關已要求銀行必須電話錄音,以減少紛爭的產生。

資訊是有價值的,但處於資訊爆炸的時代裡,自己也要有判斷能力,經過濾、吸收消化訊息之後,何者對自己有用才拿來運用;而且中長期投資不應該受短期訊息所影響,否則會亂了方寸,徐秀玲也提出這樣的看法。

富邦金旗下台北富邦銀業務部副理朱晶瑩如此說道,現代人的談癌色變,此疾病何時會上身沒有人知道,因而可先規畫購買醫療險,至少可求得心安,萬一真的遇上了,才不會因醫藥費或住院費龐大的支出,而手足無措,因為目前健保病房已經沒有空床,有的醫院為了成本,更是直接對病人說「沒有病床」,我想大家有空要問一下各大醫療院所的1等或是2等病房住院費自付差額,若已有類似保險,可檢視所買的保險是否足夠支應,不足的部分可再補足,預算金額在2~3萬元之間。

朱晶瑩明白表示,當摩根士丹利世界指數,以及美國標準普爾500指數下跌的年度,債券指數通常會有正報酬,顯示以股票搭配債券的配置,將可有效防堵投資組合下檔風險,這是觀察近20年來市場所得到的結果。

儲備錢滾錢的實力

預計2008年全球景氣將趨緩,安全避險需求加上降息的心理,有利於債市多頭行情的延續,建議可將1/3的資金配置在美國高等級債市,並搭配非美元貨幣為主的全球債市,可達防止美元繼續貶值的風險。

短期新興市場訊息焦點仍集中在匯率、景氣及通膨等方面,而新興股市走勢震盪幅度將更加劇,就基本面來看,只要新興國家內需市場仍穩健成長,預期2008年仍將支撐全球景氣成長的主要動能所在,獲利依然可期。

根據國際貨幣基金的預估,金磚4國對2007年全球經濟成長率的貢獻度可望達25%,是不可忽視的動力來源,反觀美國貢獻度僅16%,對國際經濟的影響力已降低。

而新興國家經濟成長動能,逐漸由出口導向轉為內需成長,基礎建設與民間需求將為新興股市重要題材,在基本面依然穩健下,後市仍可期待,因而也可提出1/3的資金進行投資。

對於年終獎金發放較多的上班族來說,還要考量積極的投資工具,根據目前景氣觀察,全世界都面對通膨的壓力,尤其目前銀行1年期定存利率卻只有2%,為了避免通膨吃掉定存利息所得,投資人還是要降低定存比例,規畫更積極的投資工具。在投資的建議上,朱晶瑩強調,可選擇抗通膨的標的,如國內外發行能源基金、農產品基金等。

朱晶瑩強調說道,由於市場波動性大,積極的做法就是先設定獲利的成數,超過就獲利了結,落袋為安,再尋找穩健的投資標的,一方面可對抗通膨,另一方面也比較有錢滾錢的實力。

針對需要 量身訂做

台新金旗下台新銀財富管理事業處副總經理王大寬也提出他的看法,由於客戶需求不同,且投資期限長短也不一樣,加上可忍受風險程度也有差別,因而財富管理必須一對一進行,針對需要而量身訂做。

中國與印度是全球第1大、第2大人口國,分別達13億人、8億人,內需市場需求就相當驚人,為此,王大寬認為亞洲地區的新興市場可以投資。

在油價已突破每桶100美元之後,原物料市場仍持正面展望,主要是因中國、印度、俄羅斯等新興國家帶動需求成長,在供給面仍吃緊情況下,對價格仍具支撐作用;而原物料產業供給在整併風潮之下,現金充沛之礦業、能源企業,積極展開併購,以拓展產能與強化產品組合,也可降低價格大幅波動。

觀察各產業類股表現,自去年年初至今為止,前5大分別為全球金屬礦業、原物料、工業、能源、電信類股。透過天然資源基金,同時布局基本金屬、貴金屬、能源,可使投資人於一定風險分散下,享受原物料上漲的好處。

自己用心 勿ㄧ味依賴裡專

新興國家工業化與都市化過程,除礦業基金之外,能源需求也是一大議題,而因傳統能源供給趨緊,加上環保意識抬頭,各國政府政策性補貼太陽能、風力、生質燃料等新能源科技的發展,預料將進一步提升新能源產業的投資價值,都是今年值得投資的標的。

或許你會問,理財專員總是會為了獎金,所推薦的金融商品,不一定對投資人有利,徐秀玲、朱晶瑩、王大寬則一致認為,因為取得客戶的信賴之後,客戶會介紹更多的客戶給理專,為維持與客戶之間長久的良好關係,理專人員不會因小失大;不過,投資人也要有認知,與理專之間應該是雙向關係,自己必須先用心,不能全都依賴你的理專。

==Reference==
2008.1.9    理財週刊電子報  文/陳明宗

 

 

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